在互联网金融时代，商业银行与电子商务的边界日益模糊，跨界经营、综合服务将逐渐成为常态。商业银行等传统金融机构需加快金融信息化建设，推进与互联网的融合创新，利用互联网渠道拓展业务。

近日，招商银行推出其网上银行专业版7.0，着力实现人性化、智慧化、扁平化的互联网精神与传统网银的结合，打造一站式移动金融基础服务平台，迈出其“轻型银行”转型战略的重要一步。

以大数据为核心创新传统网银

互联网的发展特别是大数据技术的应用，深刻改变着当前的金融生态和金融格局。招行网银专业版7.0在应用现有数据积累和技术的基础上，针对每一个接触点或客户交互系统的应用规则，建立起一套“智慧化”网银的客户识别体系，以实现更加个性化的客户服务。

客户登录后，系统会根据数据挖掘模型的成果在“特别推介”频道向客户展示并推荐三款最适合的产品，首页还设置了个性化的优惠快讯和投资理财产品，避免客户面对名目众多的优惠活动和产品时不知所措。

在网银专业版7.0操作过程中，客户完成转账汇款、信用卡还款、生活缴费等常用交易后，页面会为客户提供其最有可能进行的下一步操作。未来网银还将通过对客户行为数据的监测，进一步优化数据模型，深度分析客户行为、消费习惯、风险偏好等，智能识别客户需求，有效提升用户体验。

在网银专业版7.0中，客户看到的每一个页面，都经历了由交互线框图到视觉图再到最终产品的演进过程；客户的每一次输入和点击，阅读的每一段话都经过反复推敲。在实际体验过程中，用户的使用过程更加轻量化，符合互联网时代的用户需求。

在网银专业版7.0产品设计过程中，招行将“让客户只用一个网银”作为产品设计的核心目标，通过“我的账户”、“超级网银”和“理财日历”等重点功能，实现客户的全账户和全账务管理。

一是“一站式”管理本行账户。从客户使用习惯出发，客户登录网银首页就可快速完成查询、转账、缴费等大部分账户操作。此外，客户还可通过授权管理功能，实现对本行他人账户和对公账户的管理，从而使本行账户管理更具全面性和灵活性。

二是“一站式”管理所有银行账户。网银专业版7.0结合新推出的“跨行通”业务，全力打造他行账户管理的强大功能，在超级网银菜单下，客户关联的他行账户一目了然，对他行账户进行余额查询、账单查询和跨行资金归集也变得更加方便快捷。

三是“一站式”管理个人财务事件。网银专业版7.0的“理财日历”功能整合了客户与银行之间发生的重要财务事件，将客户信用卡还款、个人贷款、缴费等日常需要处理的事件清晰地展示在统一的界面中，并为客户提供了快速的业务办理入口。

打造O2O金融生态圈

目前，除电子渠道外，招行还拥有规模庞大的网点、客服、机具等其他渠道，从客户需求的角度出发，网银专业版7.0利用自身及证书体系强身份认证的优势，拼接出完整的客户服务接触点视图，从而能够构建协同的生态圈。

一是实现网银与线下渠道的协同。网银专业版7.0提供了信用卡在线申请入口，客户足不出户，也无需客服代表上门，即可在线直接申请信用卡。网银专业版7.0的做法将尽可能多的线下流程转移到线上，减少线下的数据录入和审核工作，提高客户和银行效率。未来，招行网银还将进一步探索金卡和金葵花客户在线预约发卡等更多有效的业务协同模式，创新发展O2O业务。

二是实现网银与远程银行中心的协同。网银专业版7.0上线后，客服人员能够清楚地了解客户可能面临的问题，从而更好地为客户提供服务。

三是实现网银与外部渠道的协同。网银专业版7.0结合专业版数字证书安全认证程度高以及对个人身份识别强的特点，在与外部渠道的合作方面发挥了更大作用，如与畅捷通合作推出小微企业管理平台，小微客户可通过专业版跳转至畅捷通平台，使用在线进销存和资金看板等企业财务管理服务。

挖掘流量价值

历经十几年的发展，银行的电子渠道已成为替代柜面交易的重要渠道。截至2014年4月末，招行网银（含手机银行）非现金业务替代率为91.34％，其网银专业版用户数量超过1700万户，年交易量接近20万亿元，目前客户登录网银和手机银行的次数均超过4000万次/月。因此，网银已成为客户使用率和接受度最高的交易渠道。

在互联网时代，流量就是核心价值所在。招行网银专业版7.0的推出，通过互联网方式塑造未来银行的渠道体系、产品体系、服务体系与商业模式，强化数据的再应用，充分发掘流量价值，加快构建移动金融生态圈，进而引领客户消费行为与生活方式，为招行再次转型“轻型银行”打下良好基础。